Mempersiapkan Kepemilikan Rumah

Kepemilikan rumah mungkin merupakan komitmen keuangan terbesar kedua yang pernah dibuat oleh banyak orang - yang terbesar adalah anak -anak. Kepemilikan rumah memiliki manfaat besar bersama dengan tanggung jawab yang berat. Berikut adalah apa yang harus dipertimbangkan saat mengambil risiko ke dalam kepemilikan rumah.

Plan untuk tetap menempatkan

Kepemilikan rumah biasanya bukan pilihan terbaik Anda untuk Anda jika Anda tidak dapat berinvestasi dalam satu tempat selama 3 hingga 4 tahun. Mengingat biaya transaksi, Anda mungkin akan kehilangan keuntungan jika Anda menjual rumah dalam beberapa tahun. Dan, jika Anda mendapatkan uang untuk penawaran, Anda akan membayar pajak capital gain jika Anda berada di dalam rumah Anda kurang dari 2 tahun.

Bersihkan kredit Anda

Ambil langkah -langkah untuk memastikan skor kredit Anda benar -benar sebersih mungkin. Menjelang perburuan rumah, dapatkan salinan file kredit seseorang dan pastikan kenyataannya benar. Hubungi Experian, Equifax atau TransUnion untuk mendapatkan salinan file kredit seseorang. Perbaiki masalah apa pun yang Anda temukan dengan menghubungi lembaga secara langsung (ini dapat digunakan hingga 3 bulan untuk menyelesaikannya). Mengantisipasi untuk menjelaskan masalah masa lalu kepada petugas pembiayaan.

Temukan rumah dimungkinkan untuk membeli

Sebagai pedoman yang berlebihan, cari rumah di mana sebenarnya harga yang diminta tidak lebih dari dua setengah kali gaji tahunan Anda. Temukan alat dan kalkulator online di CNNMoney.com atau Quicken.com untuk pemahaman yang lebih baik tentang pendapatan, hutang, dan pengeluaran Anda untuk menentukan semua yang Anda mampu.

Jangan khawatir tentang aturan 20 persen

Jika Anda memenuhi syarat, Anda dapat menemukan pemberi pinjaman publik dan swasta yang menawarkan hipotek berbunga rendah yang hanya ingin membayar pembayaran hanya 3 persen dari harga. Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat fanniemae.com atau freddiemac.com. CATATAN: Untuk pembayaran uang muka di bawah 20 persen, Anda kemungkinan akan diminta untuk membeli asuransi hipotek pribadi (PMI). PMI melindungi pemberi pinjaman jika Anda lalai melakukan pembayaran. Ini umumnya menambahkan 0,5 persen dari pinjaman total pembayaran hipotek Anda hanya selama satu tahun.

Jika Anda ingin membayar 20 persen, Anda melibatkan beberapa opsi. Pembeli rumah pertama kali dapat menarik sekitar $ 10.000 dari akun pensiun seseorang (IRA) tanpa penalti. Anda bahkan bisa mendapatkan hadiah uang tunai sekitar $ 12.000 setiap tahun dari semua orang tua Anda (tanpa mengeluarkan pajak khusus). Metode lain adalah menarik uang dari 401k atau pengaturan pensiun serupa untuk pinjaman individu.

Beli rumah di distrik sekolah yang sangat baik

Aturan ini masih berlaku meskipun Anda tidak memiliki anak atau anak usia sekolah. Dari perspektif penjualan kembali, distrik sekolah yang kuat tentu saja merupakan prioritas utama bagi sebagian besar pembeli rumah. Distrik sekolah yang baik meningkatkan nilai properti.

Pahami poin dan nilai

Poin adalah biaya bunga yang dibayar di muka setelah Anda menutup pinjaman Anda sendiri. Mereka adalah biaya satu kali yang dibayarkan kepada perusahaan pemberi pinjaman sebagai bagian dari jumlah pinjaman. Secara umum, semakin banyak poin pembiayaan, semakin rendah kepentingannya. Poin yang ditanggung dengan pinjaman rumah dapat dikurangkan sepanjang tahun Anda membayarnya. Namun, jika refinancing rumah Anda, poin -poin yang ditutup ketika refinancing harus diamortisasi pada kehidupan pinjaman. Misalnya, Anda dapat mengurangi seperempat poin dari pajak Anda sendiri setiap tahun jika Anda mendapatkan hipotek 30 tahun setelah Anda membiayai kembali.

Tingkat hipotek mungkin menjadi bagian paling mahal untuk berinvestasi di rumah. Dengan hipotek 30 tahun, Anda kemungkinan besar akan membayar lebih banyak bunga dibandingkan dengan harga rumah. Anda dapat menemukan pinjaman tarif tetap, yang mengamankan jumlah pembayaran yang tetap konsisten sepanjang umur pinjaman. Jika tarif turun, Anda dapat membiayai kembali (jika Anda akan membayar biaya penutupan tambahan). Hipotek (ARM) yang dapat disesuaikan dilengkapi dengan bunga yang naik atau turun dengan indeks keuangan. Selain itu, ada pinjaman hibrida yang menawarkan tingkat yang ditetapkan untuk 5 hingga 10 tahun awal kemudian dikonversi ke tingkat yang dapat disesuaikan untuk sisa istilah.

Pilihan mana yang jauh lebih baik? Ini tergantung pada apa yang dapat Anda habiskan setiap bulan dan pada berapa lama Anda bermaksud untuk tinggal di rumah. Selain itu, ini mempertanyakan kemungkinan refinancing pinjaman jika tarifnya jatuh nanti. Ketika memutuskan antara titik dan tingkat, itu benar-benar bermanfaat untuk menentukan titik impas, atau bulan setelah Anda bisa menabung sebanyak dalam premi bulanan seperti yang Anda habiskan untuk penutupan.

Untuk menentukan ini, bagi biaya poin yang akan Anda bayar saat penutupan potensi penghematan bulanan. Juga, jangan lupa elemen dalam penghapusan pajak, inflasi atau opsi investasi alternatif. Periksa dengan pengacara pajak, akuntan, atau perencana keuangan Anda.

Seek bimbingan profesional

Meskipun Web memberi pembeli penggunaan daftar rumah, masih pintar untuk menggunakan makelar. Temukan "agen pembeli eksklusif" di mana sebenarnya "penjual" menyetujui biaya yang harus dibayarkan kepada agen listing untuk menjual rumah. Agen daftar membagikan biaya ini 50/50 dengan agen yang mewakili pelanggan. Agen akan membantu dengan strategi melalui proses penawaran dan dapat memiliki kemampuan untuk bernegosiasi agar penjual membayar poin.

Dapatkan pra-disetujui

Mendapatkan pra-disetujui akan menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik untuk menghasilkan penawaran serius setelah Anda menemukan rumah yang sesuai. Pra-persetujuan didasarkan pada pendapatan, utang, dan skor kredit Anda (pra-kualifikasi didasarkan pada tinjauan awal keuangan).

Riset sebelum penawaran

Sebelum membuat penawaran, teliti harga jual rumah serupa di dekatnya dalam tiga bulan terakhir. Jika Anda menemukan bahwa rumah -rumah baru -baru ini terjual 5 persen secara signifikan lebih sedikit dari label harga, pertimbangkan untuk membuat tawaran yang sekitar 8 hingga 10 persen lebih rendah dari yang diminta pemilik.

Memiliki rumah yang diperiksa

Meskipun pemberi pinjaman Anda akan menuntut penilaian rumah (sebagai sarana untuk menentukan apakah rumah itu mungkin sepadan dengan harga pembelian yang Anda putuskan untuk dibayar), Anda perlu mempekerjakan inspektur rumah Anda. Temukan insinyur dengan pengalaman dalam melakukan survei rumah di komunitas Anda apa yang dibeli lokasi Anda. Inspektur DPR akan menjelaskan masalah potensial yang dapat memerlukan perbaikan mahal nanti.