Подготовка к домовладению
Владение домом может быть вторым по величине финансовым обязательствам, которое когда -либо совершают люди, - самое крупное - дети. Владение домом имеет большие преимущества наряду с тяжелыми обязанностями. Ниже приведены то, что учитывать при приеме на дому.
Планируйте оставаться положить
Домашнее владение, как правило, не лучший вариант для вас, если вы не можете инвестировать в оставшиеся в одном месте в течение 3-4 лет. Учитывая транзакционные издержки, вы можете в конечном итоге потерять прибыль в случае продажи дом в течение нескольких лет. И, если вы зарабатываете деньги на предложении, вы заплатите налоги на прирост капитала, если вы находитесь в своем доме менее 2 лет.
Очистите свой кредит
Примите меры, чтобы убедиться, что ваш кредитный рейтинг действительно настолько чистый, насколько это возможно. В преддверии домашней охоты получите копии своего кредитного файла и убедитесь, что реальность верна. Свяжитесь с Experian, Equifax или TransUnion, чтобы получить копию своего кредитного файла. Исправьте любые проблемы, которые вы найдете, связавшись с агентствами напрямую (это может использовать до 3 месяцев для решения). Ожидайте объяснить любые прошлые вопросы для сотрудника по финансированию.
Найти дом, можно позволить себе
В качестве общего руководства ищите дома, где на самом деле запрашиваемая цена не гораздо более чем в два с половиной раз. Найдите онлайн -инструменты и калькуляторы на cnnmoney.com или Quicken.com, чтобы улучшить понимание ваших доходов, долгов и расходов для определения всего, что вы можете.
Не беспокойтесь о правиле 20 процентов
Если вы имеете право, вы можете найти государственных и частных кредиторов, которые предлагают ипотечные кредиты с низким уровнем интереса, которые хотят снизить платежи только на 3 процента от цены. Чтобы узнать больше, посмотрите на fanniemae.com или freddiemac.com. Примечание: для вниз платежей в размере до 20 процентов вас, вероятно, попросят приобрести частное страхование ипотеки (PMI). PMI защищает кредитора в случае, если вы пренебрегаете платежей. Как правило, он добавляет 0,5 процента от кредита в общей сложности ваши ипотечные выплаты всего за один год.
Если вы хотите заплатить 20 процентов, у вас есть некоторые варианты. Впервые покупатели жилья могут снять около 10 000 долл. США с пенсионного счета человека (IRA) без штрафа. Вы даже можете получить денежный подарок около 12 000 долларов в год от всех ваших родителей (без чего -то особенного налога). Другим методом будет снятие денег из 401K или аналогичного договоренности о выходе на пенсию для индивидуального кредита.
Купить дом в отличном школьном округе
Это правило все еще применяется, даже если у вас нет детей или детей школьного возраста. С точки зрения перепродажи, сильные школьные округа, безусловно, являются главным приоритетом для большинства покупателей жилья. Хорошие школьные округа повышают стоимость недвижимости.
Понимание очков и rate
Очки-это процентные расходы, выплачиваемые вверх, когда вы закрываете свой собственный кредит. Это единовременная плата, выплачиваемая кредитовой компании в качестве доли суммы кредита. Как правило, чем больше баллов финансирование, тем нельзя будет быть их интерес. Очки, покрываемые ипотечным кредитом, вычитаются в течение всего года, когда вы им платите. Однако, если рефинансировать ваш дом, пункты, покрываемые при рефинансировании, должны быть амортизированы по жизни кредита. Например, вы можете выбирать тридесяты из своих собственных налогов каждый год, если вы получите 30-летнюю ипотеку после рефинансирования.
Ставка ипотеки может быть самой дорогой частью инвестиций в дом. С 30-летней ипотекой, вы, скорее всего, будете платить больше процентов по сравнению с ценой дома. Вы можете найти ссуды с фиксированной ставкой, которые обеспечивают сумму платежа, которая остается последовательной в течение всего срока службы кредита. Если ставки падают, вы можете рефинансировать (если вы заплатите дополнительные затраты на закрытие). Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) поставляется с процентами, которая поднимается или падает с финансовым индексом. Кроме того, существуют гибридные кредиты, которые предлагают установленную ставку в течение начальных 5-10 лет, а затем преобразуется в регулируемую скорость для остальной части срока.
Какой выбор намного лучше? Это зависит от того, что вы можете тратить ежемесячно, и на том, что долго вы собираетесь оставаться в доме. Кроме того, это ставит под сомнение вероятность рефинансирования кредита, если ставки упадут позже. При выборе между точками и ставкой действительно полезно определить точку безубыточности или месяц, как только вы могли бы сэкономить столько же в ежемесячных премиях, сколько вы потратили при закрытии.
Чтобы определить это, разделите расходы на баллы, которые вы заплатите при закрытии на потенциальную ежемесячную экономию. Кроме того, не забудьте элементации налоговых списаний, инфляции или альтернативных инвестиционных вариантов. Проконсультируйтесь с налоговым адвокатом, бухгалтером или финансовым планировщиком.
Ищите профессиональное руководство
Хотя Интернет предоставляет покупателям использование домашних списков, все еще разумно использовать риэлтор. Найдите «эксклюзивного агента покупателя», где на самом деле «Продавец» соглашается, чтобы плата заплатила агенту по продаже за продажу дома. Агент по листингу делится этой платой 50/50 с агентом, представляющим клиента. Агенты помогут со стратегиями в процессе торгов и могут иметь возможность договориться о том, чтобы продавец действительно заплатил очки.
Получить предварительно одобрено
Получение предварительного одобрения поставит вас в улучшенное положение, чтобы произвести серьезное предложение, как только вы найдете соответствующий дом. Предварительное одобрение основано на ваших доходах, долгах и кредитном оценке (предварительная квалификация основана на первоначальном обзоре финансов).
Исследование впереди торговли
Прежде чем сделать предложение, исследуйте цены продажи аналогичных домов в ближайших в течение последних трех месяцев. Если вы обнаружите, что дома недавно проданы на 5 процентов значительно меньше, чем цена, подумайте о создании ставки, которая на 8-10 процентов меньше, чем просит владелец.
Проверьте дом
Хотя ваш кредитор в любом случае потребует оценки дома (в качестве средства определения того, будет ли дом, вероятно, будет стоить закупную цену, которую вы решили заплатить), вам нужно нанять своего домашнего инспектора. Найдите инженера с опытом проведения домашних опросов в вашем сообществе, что вы покупаете. Домашний инспектор объяснит потенциальные проблемы, которые могут потребовать дорогостоящего ремонта позже.