Förbereder Sig För Hemägande

Hemägande kan vara det näst största ekonomiska engagemanget som många någonsin gör - det största är barn. Hemägande har stora fördelar tillsammans med stort ansvar. Följande är vad man ska tänka på när man tar steget i hemägande.

Planerar att förbli put

Hemägande är vanligtvis inte ditt bästa alternativ för dig om du inte kan investera i att förbli på en enda plats i 3 till 4 år. Med tanke på transaktionskostnaderna kan du i slutändan förlora vinsten i händelse av att du säljer ett hus inom ett par år. Och om du dock tjänar pengar på erbjudandet betalar du kapitalvinster om du är inne i ditt hem mindre än 2 år.

Rengör din kredit

Vidta åtgärder för att se till att din kreditpoäng verkligen är så ren som du kan. Framför husjakten, få kopior av sin kreditfil och se till att verkligheten är korrekta. Kontakta Experian, Equifax eller TransUnion för att få en kopia av sin kreditfil. Fixa alla problem du hittar genom att kontakta byråerna direkt (detta kan använda upp till 3 månader för att lösa). Förutse att förklara alla tidigare frågor för finansieringsombudet.

Hitta ett hus Det är möjligt att ha råd med

Som en övergripande riktlinje söker du efter hem där det begärda priset inte är mycket mer än två och en halv gånger din årslön. Hitta onlineverktyg och kalkylatorer på cnnmoney.com eller quicken.com för en förbättrad förståelse av dina intäkter, skulder och utgifter för att bestämma allt du kan.

Var inte orolig för 20 procent regel

Om du kvalificerar dig kan du hitta offentliga och privata långivare som erbjuder lågräntelån som bara vill betala 3 procent av priset. För att lära dig mer, titta på fanniemae.com eller freddiemac.com. Obs: För nedbetalningar under 20 procent kommer du sannolikt att bli ombedd att köpa privat hypoteksförsäkring (PMI). PMI skyddar långivaren i händelse av att du försummar att göra betalningar. Det lägger i allmänhet 0,5 procent av lånet totalt dina återbetalningar av inteckning på bara ett år.

Om du vill betala 20 procent involverar du några alternativ. Första gången husköpare kan dra sig tillbaka cirka 10 000 dollar från ett personpensionskonto (IRA) utan straff. Du kan till och med få en kontantgåva runt 12 000 dollar varje år från alla dina föräldrar (utan att ha något speciellt skatt). En annan metod skulle vara att ta ut pengar från 401K eller liknande pensionärord för ett individuellt lån.

Köp ett hus i ett utmärkt skolområde

Denna regel gäller fortfarande även om du inte har barn eller barn i skolåldern. Ur återförsäljningsperspektivet är starka skoldistrikt verkligen högsta prioritet för de flesta husköpare. Bra skolområden ökar fastighetsvärdena.

Förstå poäng och betyg

Poäng är räntekostnader som betalas fram när du stänger på ditt eget lån. De är en engångsavgift som betalas till utlåningsbolaget som en andel av lånebeloppet. Generellt sett, ju fler poängfinansiering har, desto låga borde dess intresse vara. Poäng som täcks på ett hemlån är avdragsgilla under hela året du betalar dem. Men om du refinansierar ditt hus, bör de punkter som täcks vid refinansiering amorteras på lånets livslängd. Till exempel kan du dra av en tretttionde av poängen på dina egna skatter varje år om du får dig en 30-årig inteckning när du refinansierar.

Hypoteksräntan kan vara den dyraste delen av att investera i ett hus. Med en 30-årig inteckning kommer du troligen att betala mer i ränta jämfört med priset på hemmet. Du kan hitta lån med fast ränta, som säkerställer ett betalningsbelopp som förblir konsekvent genom hela lånets livslängd. Om priserna faller kan du refinansiera (om du skulle betala ytterligare stängningskostnader). En justerbar hastighetslån (ARM) kommer med ett intresse som stiger eller faller med det finansiella indexet. Dessutom finns det hybridlån som erbjuder en fastställd ränta för de första 5 till 10 åren och konverteras till en justerbar ränta för resten av terminen.

Vilket val är mycket bättre? Detta beror på vad du kan spendera på månadsbasis och på vilken länge du tänker stanna för att stanna i huset. Dessutom ifrågasätter det chansen att refinansiera lånet om räntorna trumlar senare. När du beslutar mellan poäng och ränta är det verkligen fördelaktigt att bestämma break-even-punkten, eller månaden när du kunde ha sparat lika mycket i månatliga premier som du tillbringade vid stängning.

För att bestämma detta, dela kostnaden för de punkter du kommer att betala vid stängning av de potentiella månatliga besparingarna. Glöm inte att elementen i skatteavskrivningar, inflation eller alternativa investeringsalternativ. Kontrollera med din skattsadvokat, revisor eller ekonomisk planerare.

Sök professionell vägledning

Även om webben ger köpare användningen av hemlistor är det fortfarande smart att använda en fastighetsmäklare. Hitta en "exklusiv köpare" där "säljaren" i själva verket håller med om den avgift som ska betalas till noteringsagenten för att sälja huset. Listningsagenten delar denna avgift 50/50 med agenten som representerar kunden. Agenter hjälper till med strategier genom budprocessen och kan ha förmågan att förhandla om att verkligen få säljaren att betala poängen.

Få förhandsgodkänd

Att få förhandsgodkänd kommer att sätta dig i en förbättrad position för att producera ett allvarligt erbjudande när du hittar rätt hus. Förhandsgodkännande grundar sig på dina intäkter, skuld och kreditpoäng (förkvalificering grundar sig på en första översikt över ekonomi).

Forskning före budgivning

Innan du gör ett erbjudande ska du undersöka försäljningspriserna för liknande bostäder i en närliggande under de senaste tre månaderna. Om du upptäcker att bostäder nyligen har sålt till 5 procent betydligt mindre än prislappen kan du överväga att skapa ett bud som är cirka 8 till 10 procent mindre än vad ägaren frågar.

Har huset inspekterat

Även om din långivare kommer att kräva en husbedömning ändå (som ett sätt att avgöra om huset förmodligen kommer att vara värt det inköpspris du har beslutat att betala), måste du anställa din husinspektör. Hitta en ingenjör med erfarenhet av att genomföra hemundersökningar i ditt samhälle vad din plats köper. Husinspektören kommer att förklara potentiella problem som kan kräva kostsamma reparationer senare.